고금리 대출을 갈아탈 때 따져야 할 세 가지 | 중소벤처정책자금센터
금리가 낮은 자금으로 옮기면 이자가 줄어듭니다. 다만 옮기는 데 드는 비용과 조건 변화를 계산에 넣지 않으면 실제로는 손해가 되는 경우가 있습니다.
3줄 요약
- 중도상환수수료를 먼저 확인하십시오.
- 총비용으로 비교하십시오.
- 대환이 허용되는 자금인지 확인하십시오.
금리 차이만 보면 안 됩니다
“금리가 3%p 낮으니 갈아타면 이득”이라고 생각하시기 쉽습니다. 그렇게 단순하지 않습니다.
옮기는 데 비용이 들고, 조건도 달라집니다. 이것을 다 계산해야 실제 이득이 나옵니다.
계산해 보지 않고 갈아타시면 손해가 나는 경우가 있습니다.
하나. 중도상환수수료
기존 대출을 미리 갚으면 수수료가 붙는 경우가 많습니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 부과 기준 | 남은 기간에 따라 체감 |
| 면제 시점 | 일정 기간 경과 후 없어지는 경우 |
| 계산 | 상환 원금 × 요율 × 잔여 기간 비율 |
| 확인 방법 | 대출 약정서 또는 은행 문의 |
약정서에 반드시 명시되어 있습니다.
약정서를 확인하십시오. 요율과 면제 시점이 적혀 있습니다.
둘. 부대 비용
| 항목 | 내용 | 규모 |
|---|---|---|
| 중도상환수수료 | 기존 대출 조기 상환 | 큼 |
| 근저당 설정비 | 새 담보 설정 | 보통 |
| 근저당 말소비 | 기존 담보 말소 | 작음 |
| 감정평가비 | 담보 재평가 | 보통 |
| 보증료 | 보증부로 전환 시 | 연 단위 |
| 인지세 등 | 계약 비용 | 작음 |
담보가 있으면 설정·말소 비용이 추가됩니다.
담보가 있으면 비용이 커집니다. 기존 근저당을 말소하고 새로 설정해야 하기 때문입니다.
보증으로 전환하시면 보증료가 매년 발생합니다. 일회성 비용이 아니라 계속 나가는 비용이므로 계산에 반드시 넣으십시오.
셋. 조건 변화
금리만 보시면 놓치는 부분입니다.
| 항목 | 확인 |
|---|---|
| 상환 방식 | 일시상환인가 분할인가 |
| 거치기간 | 있는가, 얼마인가 |
| 만기 | 기간이 짧아지지 않는가 |
| 금리 유형 | 고정인가 변동인가 |
| 부수 거래 조건 | 예금, 카드 실적 요구 |
월 상환 부담이 오히려 커질 수 있습니다.
분할 상환으로 바뀌면 월 부담이 커집니다. 금리는 낮아져도 매달 원금을 갚아야 하면 현금흐름이 나빠집니다.
만기가 짧아지지 않는지 확인하십시오. 남은 기간이 5년인데 새 대출이 3년 만기면 부담이 커집니다.
계산해 보십시오
| 상황 | 판단 |
|---|---|
| 잔여 기간이 길다 | 이득 가능성 높음 |
| 금리 차가 크다 | 이득 가능성 높음 |
| 중도상환수수료 면제 | 이득 가능성 높음 |
| 잔여 기간이 짧다 | 이득이 작거나 손해 |
| 담보 재설정 필요 | 비용이 커짐 |
잔여 기간과 금리 차가 핵심 변수입니다.
잔여 기간이 짧으면 대체로 실익이 없습니다. 1~2년 남았으면 절감액이 비용을 못 넘습니다.
대환이 허용되는 자금인지 확인하십시오
정책자금으로 기존 대출을 갚으실 계획이라면 반드시 확인하셔야 합니다.
대환이 명시적으로 허용된 사업이 아니면 용도외 사용이 됩니다.
| 방법 | 내용 |
|---|---|
| 공고문 | 자금 용도 조항 |
| 담당 창구 | 직접 문의 |
| 협약서 | 실행 전 조건 확인 |
애매하면 반드시 문의하십시오.
용도외로 판정되면 회수됩니다. 그리고 향후 지원 제한까지 따라옵니다.
대환 전용 프로그램
고금리 부담을 덜어 주기 위한 대환 전용 프로그램이 운영되는 경우가 있습니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대상 | 일정 금리 이상의 기존 대출 |
| 한도 | 기존 대출 잔액 범위 |
| 요건 | 정상 상환 중일 것 등 |
| 시기 | 한시적으로 운영되는 경우 |
요건과 기간을 확인하십시오.
정상 상환 중이어야 대상이 되는 경우가 많습니다. 이미 연체가 있으면 대환이 아니라 채무 조정 절차로 가야 합니다.
한시적으로 운영되는 경우가 있으니 공고를 확인하십시오.
여러 건을 하나로 묶는 방법
대출이 여러 건이면 통합하는 것도 검토해 보십시오.
관리가 쉬워집니다. 만기와 상환일이 흩어져 있으면 놓치기 쉽습니다.
조건이 개선될 수 있습니다. 규모가 커지면 협상력이 생기고 금리 조정 여지가 있습니다.
다만 담보와 보증을 다시 정리해야 하므로 비용이 발생합니다. 계산해 보시고 판단하십시오.
금리 인하 요구권을 활용하십시오
갈아타지 않고도 금리를 낮출 수 있는 제도적 권리가 있습니다.
| 사유 | 증빙 |
|---|---|
| 매출 증가 | 재무제표, 부가세 신고서 |
| 이익 개선 | 손익계산서 |
| 신용등급 상승 | 신용평가 결과 |
| 인증 취득 | 벤처, 이노비즈 등 인증서 |
| 담보 추가 제공 | 담보 관련 서류 |
| 부채 감소 | 부채 상환 내역 |
사유가 있으면 서면으로 신청하실 수 있습니다.
신청은 서면으로 하십시오. 구두로 물어보시면 그냥 안 된다고 답할 수 있습니다. 정식으로 신청하시면 심사하고 결과를 통지해야 합니다.
거절되어도 사유를 받으십시오. 무엇이 부족한지 알면 다음에 준비할 수 있습니다.
정기적으로 신청하십시오. 결산 후 실적이 좋아졌을 때가 적기입니다. 1년에 한 번은 확인해 보시는 것이 좋습니다.
갈아타기의 실제 순서
결정하셨다면 순서를 지키셔야 자금 공백이 생기지 않습니다.
| 순서 | 할 일 | 주의 |
|---|---|---|
| 1 | 새 자금 승인 확보 | 승인 전에 상환하지 마십시오 |
| 2 | 기존 대출 상환 금액 확정 | 중도상환수수료 포함 |
| 3 | 담보 이전 일정 조율 | 같은 날 처리가 이상적 |
| 4 | 실행과 동시 상환 | 공백 없이 |
| 5 | 말소 확인 | 등기부로 확인 |
새 자금 승인 전에 기존 대출을 갚으시면 안 됩니다.
같은 날 처리하는 것이 이상적입니다. 담보 말소와 새 설정이 동시에 이뤄지도록 두 금융기관이 협의합니다. 법무사가 이 절차를 진행합니다.
말소를 반드시 확인하십시오. 등기부등본을 떼어 기존 근저당이 지워졌는지 보시면 됩니다. 처리가 누락되어 몇 년 뒤에 발견되는 경우가 있습니다.
은행과 먼저 협의해 보십시오
갈아타기 전에 현재 은행과 금리 조정을 협의해 보십시오.
다른 곳의 조건을 알려 주십시오. 실제 견적이 있으면 조정되는 경우가 많습니다. 은행도 거래처를 잃고 싶지 않습니다.
비용 없이 해결되면 가장 좋습니다. 금리를 낮춰 주면 갈아탈 이유가 없어집니다.
신용도가 개선되었다면 근거를 대십시오. 매출이 늘고 재무가 좋아졌다면 금리 인하 요구권을 행사하실 수 있습니다.
한 장 요약
- 금리 차이만 보면 안 됩니다.
- 중도상환수수료를 먼저 확인하십시오.
- 설정·말소비, 보증료를 계산에 넣으십시오.
- 상환 방식과 만기 변화를 확인하십시오.
- 잔여 기간이 짧으면 실익이 작습니다.
- 대환 허용 여부를 반드시 확인하십시오.
- 여러 건 통합도 검토해 보십시오.
- 현재 은행과 먼저 협의해 보십시오.
자주 묻는 질문
중도상환수수료는 얼마인가요?
답변약정서에 요율이 적혀 있습니다.
남은 기간에 따라 줄어드는 구조가 일반적입니다.
은행에 문의하시면 정확한 금액을 알려 줍니다.
정책자금으로 기존 대출을 갚아도 되나요?
답변대환이 허용된 사업만 가능합니다.
공고문의 자금 용도 조항을 확인하십시오.
허용되지 않으면 용도외 사용이 되어 회수됩니다.
금리가 2%p 낮으면 갈아타는 게 나은가요?
답변잔여 기간과 비용에 따라 다릅니다.
절감 이자와 전환 비용을 계산해 비교하십시오.
잔여 기간이 짧으면 실익이 없을 수 있습니다.
연체 중인데 대환이 되나요?
답변대체로 어렵습니다.
정상 상환 중일 것을 요건으로 하는 경우가 많습니다.
채무 조정 절차를 알아보시는 편이 맞습니다.
여러 대출을 하나로 묶을 수 있나요?
답변가능한 경우가 있습니다.
관리가 쉬워지고 조건이 개선될 수 있습니다.
담보 재설정 비용을 계산해 보십시오.
현재 은행에서 금리를 낮춰 줄 수 있나요?
답변협의해 볼 만합니다.
다른 곳의 조건을 근거로 제시하십시오.
신용도가 개선되었다면 금리 인하를 요구하실 수 있습니다.
보증부로 바꾸면 어떤가요?
답변금리는 낮아질 수 있지만 보증료가 붙습니다.
보증료는 매년 발생하는 비용입니다.
총비용으로 비교하십시오.
담보를 다시 설정해야 하나요?
답변담보부 대출을 옮기면 필요합니다.
기존 말소와 신규 설정 비용이 발생합니다.
감정평가비도 추가될 수 있습니다.
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참고자료
본문에 인용한 제도·수치는 아래 기관의 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 신청 시에는 반드시 해당 기관의 당해 연도 공고 원문을 확인하시기 바랍니다.
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