자금이 오는 두 가지 경로

정책 자금이 기업에 도달하는 방식은 크게 두 가지입니다.

온렌딩은 은행이 중간에 들어가는 구조입니다.

온렌딩은 정책기관이 은행에 자금을 공급하고, 은행이 그 자금으로 중소기업에 대출하는 방식입니다.

정책기관이 모든 기업을 직접 상대하기는 어렵습니다. 은행은 전국에 지점이 있고 심사 인력도 많습니다. 그 네트워크를 활용하는 구조입니다.

재원은 정책 자금이지만 판단은 은행이 합니다. 이 점이 핵심입니다.

무엇이 좋습니까

익숙한 창구에서 진행할 수 있는 것이 가장 큰 장점입니다.

거래 은행에서 상담하실 수 있습니다. 이미 관계가 있는 은행이면 우리 회사를 알고 있어 진행이 수월합니다.

절차가 익숙합니다. 일반 대출과 같은 방식이라 별도로 배울 것이 없습니다.

무엇을 주의해야 합니까

정책자금이라고 무담보인 것은 아닙니다.

가산금리를 확인하십시오. 재원 금리가 낮아도 가산금리가 높으면 최종 금리는 일반 대출과 비슷해질 수 있습니다.

어떤 기업이 대상입니까

세부 조건은 취급 은행에서 확인하십시오.

용도별로 프로그램이 나뉘는 경우가 있습니다. 시설 투자용, 운전자금용, 특정 정책 목적용 등입니다.

우대 대상이 있는지 확인하십시오. 창업기업, 수출기업, 특정 산업에 대해 조건이 좋은 프로그램이 운영되기도 합니다.

어떻게 알아봅니까

• 거래 은행 기업 담당자에게 문의 — 가장 빠릅니다
• 여러 은행을 비교 — 조건이 다릅니다
• 취급 여부를 먼저 확인 — 모든 은행이 다 취급하지 않습니다
• 금리와 한도를 함께 물어보기
• 다른 정책자금과 비교

여러 은행에 물어보십시오. 같은 재원이라도 은행마다 가산금리와 심사 기준이 다릅니다.

기업 담당자를 만나십시오. 창구 직원보다 기업금융 담당자가 정확한 안내를 해 줍니다.

직접대출과 비교하면

담보가 부족하면 직접대출이 유리할 수 있습니다.

담보가 부족하시면 정책기관 직접대출을 먼저 알아보십시오. 신용으로 진행되는 경우가 있어 담보 부담이 적습니다.

속도가 급하면 온렌딩이 나을 수 있습니다. 은행 절차라 상대적으로 빠릅니다.

여러 수단을 비교하는 방법

자금을 알아보실 때는 여러 경로를 동시에 확인하십시오.

금리만 보지 마시고 총비용과 조건을 함께 보십시오.

표로 만들어 비교하십시오. 은행 두세 곳, 정책기관 직접대출, 보증부 대출을 나란히 놓으면 판단이 쉬워집니다.

보증과 함께 쓸 수 있습니까

보증서를 담보로 온렌딩 자금을 받는 구조가 가능한 경우가 있습니다.

담보가 부족하시면 보증기관의 보증서를 받아 은행에 제출하는 방식입니다. 이렇게 하면 담보 없이도 진행됩니다.

보증료가 추가됩니다. 총비용에 포함해 계산하십시오.

보증기관 상담을 먼저 받아 보시면 예상 한도를 알 수 있습니다. 그 금액을 가지고 은행과 협의하시면 됩니다.

은행 심사에서 무엇을 봅니까

온렌딩은 은행 기준으로 평가되므로 은행이 보는 항목을 알아 두시면 준비가 됩니다.

이자보상배율이 1 미만이면 크게 불리합니다.

거래 실적이 생각보다 크게 작용합니다. 급여 이체, 카드 결제, 외환 거래를 한 은행에 모으시면 기여도가 올라가고 금리 협상에서 유리해집니다.

이자보상배율을 계산해 보십시오. 1 미만이면 그 이유를 설명할 준비를 하셔야 합니다. 일시적 요인이라면 최근 자료로 회복을 보여 주십시오.

금리를 낮추는 실무적 방법

같은 자금이라도 협상 여지가 있습니다.

다른 은행 견적을 가지고 협의하시는 것이 가장 현실적입니다.

다른 은행 조건을 알려 주십시오. “다른 곳에서 이 조건을 받았다”고 말씀하시면 조정되는 경우가 많습니다. 사실이어야 하고, 서면 견적이 있으면 더 좋습니다.

우대 요건을 확인하십시오. 수출기업, 고용 창출 기업, 기술 인증 보유 기업 등에 대한 우대 항목이 있는 경우가 있습니다. 우리가 해당되는데 모르고 지나치는 일이 흔합니다.

준비할 서류

• 사업자등록증명, 등기부등본
• 최근 재무제표 — 보통 3년치
• 부가세 신고서 — 최근 실적
• 완납 증명 — 국세, 지방세, 4대보험
• 자금 사용 계획 — 무엇에 얼마를
• 담보 관련 서류 — 해당되면

은행 대출과 서류가 같습니다. 이미 거래 은행이 있으면 상당수를 보유하고 있어 추가 서류가 적습니다.

한 장 요약

• 은행이 창구이고 심사도 은행이 합니다.
• 재원이 정책 자금이라 금리가 유리할 수 있습니다.
• 담보 없이 되는 것은 아닙니다.
• 가산금리를 확인하십시오.
• 여러 은행을 비교하십시오.
• 담보가 부족하면 직접대출도 함께 보십시오.
• 보증과 조합할 수 있습니다.
• 총비용으로 비교하십시오.

자주 묻는 질문

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이 글에서 다룬 주제와 이어지는 실무 안내입니다. 조건과 한도는 회사 상황에 따라 달라지므로, 해당 페이지에서 우리 회사 기준으로 확인해 보십시오.

참고자료

본문에 인용한 제도·수치는 아래 기관의 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 신청 시에는 반드시 해당 기관의 당해 연도 공고 원문을 확인하시기 바랍니다.