등급은 결과입니다

기업 신용등급은 여러 항목을 계산해 나온 값입니다. 등급을 직접 바꿀 수는 없고 항목을 관리해야 등급이 따라옵니다.

그런데 여기서 실무적으로 중요한 점이 있습니다. 항목마다 반영되는 시점이 다릅니다. 오늘 고쳐도 다음 결산에나 반영되는 것이 있고, 즉시 반영되는 것이 있습니다.

이 시차를 모르면 계획이 어긋납니다. 자금 신청 두 달 전에 재무 지표를 개선하려 해도 결산이 이미 끝났다면 그 개선은 반영되지 않습니다. 반대로 연체는 오늘 나면 오늘 반영됩니다.

무엇을 고치면 언제 반영되는지를 알아야 계획이 섭니다.

어떤 항목이 있습니까

평가 모형의 세부는 공개되지 않습니다. 개략적인 구조를 보여 주는 표입니다.

신용 정보는 즉시 반영됩니다. 연체가 생기면 바로 영향을 줍니다. 반대로 재무 개선은 결산이 나와야 반영됩니다. 이 비대칭을 알고 관리하셔야 합니다.

재무 항목 — 결산 후에 반영됩니다

업종 평균과 비교되므로 절대값보다 업종 대비가 중요합니다.

결산 전이 재무 지표를 조정할 수 있는 마지막 시점입니다. 결산이 확정되면 그 숫자로 1년을 갑니다. 자금 신청 계획이 있으시다면 결산 두세 달 전에 세무 대리인과 점검하십시오.

이자보상배율이 특히 중요합니다. 1보다 작으면 영업이익으로 이자도 감당하지 못한다는 뜻이고, 상환 능력 평가에서 크게 불리합니다. 이 지표는 정책자금, 보증, 은행 여신에서 모두 쓰입니다.

신용 정보 — 즉시 반영됩니다

연체는 가장 무겁고 가장 오래 영향을 줍니다.

세금 체납도 신용 정보에 반영됩니다. 그리고 완납 증명이 안 나오면 정책자금 접수 자체가 막힙니다. 분기에 한 번씩 홈택스와 위택스에서 확인하십시오.

거래 이력 — 없어도 불리합니다

많은 분이 오해하시는 부분입니다. 여신을 전혀 쓰지 않으면 신용이 좋아진다고 생각하시는데, 평가 관점에서는 그렇지 않습니다.

거래가 전혀 없으면 평가할 자료가 없어 불리할 수 있습니다.

적정 수준의 거래 이력은 오히려 도움이 됩니다. 여신을 쓰고 성실히 상환한 기록이 쌓여야 “이 회사는 갚는다”는 근거가 생깁니다.

특히 중소기업 졸업을 앞둔 회사라면 이 점이 중요합니다. 정책자금만 쓰다가 은행 여신으로 넘어가야 할 때, 은행 거래 이력이 없으면 조건이 좋지 않습니다.

언제 무엇을 관리합니까

결산 전이 재무 지표를 조정할 수 있는 마지막 시점입니다.

업종 평균과 비교됩니다

재무 지표는 절대값으로 평가되지 않습니다. 업종 평균과 비교됩니다.

부채비율 200%가 어떤 업종에서는 높고 어떤 업종에서는 보통입니다. 자산이 많이 필요한 업종은 부채비율이 높은 것이 정상이고, 서비스업은 낮은 것이 보통입니다.

그래서 우리 업종의 일반적인 수준을 아는 것이 중요합니다. 세무 대리인에게 업종 평균과 비교해 우리 회사가 어느 위치인지 물어보십시오. 목표를 잡을 때 기준이 됩니다.

등급이 낮게 나왔을 때

모든 항목을 한꺼번에 고칠 수는 없습니다. 영향이 큰 것부터 순서를 정하십시오.

“어느 항목이 낮았습니까”를 반드시 물어보십시오. 이 질문을 안 하시면 엉뚱한 것을 준비하게 됩니다. 재무가 문제인데 인증을 준비하거나, 신용이 문제인데 매출을 늘리려 하는 경우가 실제로 있습니다.

개선에 걸리는 시간

단기간에 크게 바꿀 수 있는 항목은 많지 않습니다.

꾸준한 관리가 답입니다. 자금이 필요해진 뒤에 등급을 올리려 하면 늦습니다. 평소에 관리하시면 필요할 때 바로 움직일 수 있습니다.

개인 신용도 함께 관리하십시오

법인이어도 대표 개인의 신용이 심사에 반영됩니다. 연대보증이 면제되어도 마찬가지입니다.

개인 연체가 있으면 회사 상태가 좋아도 진행이 어렵습니다. 반기에 한 번 본인 신용을 조회해 보십시오. 본인 조회는 신용에 영향을 주지 않습니다.

개인 부채 규모도 반영됩니다. 특히 카드론이나 현금서비스는 자금 사정이 나쁘다는 신호로 읽히므로 가능하면 정리하십시오.

여신 구조도 관리 대상입니다

총액뿐 아니라 구조도 봅니다.

소액 여신이 여러 건 흩어져 있으면 관리 부담과 위험 요인으로 볼 수 있습니다. 가능하면 정리해 건수를 줄이시는 편이 낫습니다.

만기가 한 시점에 몰려 있는 것도 위험 요인입니다. 그 시점에 연장이 안 되면 한꺼번에 상환 부담이 옵니다. 신청 시점을 조정해 만기를 분산하십시오.

한 장 요약

• 등급은 결과입니다. 항목을 관리하십시오.
• 신용 정보는 즉시, 재무는 결산 후 반영됩니다.
• 연체가 가장 무겁고 오래 남습니다. 자동이체를 거십시오.
• 거래 이력이 없어도 불리합니다. 적정 수준의 거래는 도움이 됩니다.
• 업종 평균과 비교됩니다. 우리 위치를 아십시오.
• 결산 전이 재무 조정의 마지막 시점입니다.
• 어느 항목이 낮았는지 반드시 물어보십시오.
• 개인 신용도 함께 관리하십시오.

자주 묻는 질문

함께 보면 좋은 자료

이 글에서 다룬 주제와 이어지는 실무 안내입니다. 조건과 한도는 회사 상황에 따라 달라지므로, 해당 페이지에서 우리 회사 기준으로 확인해 보십시오.

참고자료

본문에 인용한 제도·수치는 아래 기관의 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 신청 시에는 반드시 해당 기관의 당해 연도 공고 원문을 확인하시기 바랍니다.