왜 개인을 봅니까

법인은 대표와 별개의 법인격입니다. 그런데 심사에서는 대표 개인의 상태를 함께 봅니다. 이 점을 의외로 모르시는 분이 많습니다.

이유는 두 가지입니다. 중소기업에서는 대표의 판단이 사업 결과를 좌우하고, 대표 개인의 재무 상태가 회사와 얽히는 경우가 많기 때문입니다.

개인이 어려우면 회사 자금에 손을 대게 됩니다. 그것이 가지급금으로 나타나고, 회사의 재무 상태를 악화시킵니다. 심사가 이 연결을 알고 있으므로 개인 상태를 미리 확인합니다.

대표가 개인적으로 어려우면 회사도 흔들린다고 보는 것입니다. 실제로 그런 경우가 많습니다.

어떤 항목이 반영됩니까

현재 연체가 있으면 다른 항목이 좋아도 진행이 어렵습니다.

현재 연체가 가장 직접적입니다. 회사 재무가 아무리 좋아도, 매출이 아무리 늘어도, 대표에게 현재 연체가 있으면 막힙니다. 이것은 정도의 문제가 아니라 사실상 진행 불가에 가깝습니다.

어디서 확인합니까

정기적으로 확인하시면 문제를 일찍 발견합니다.

반기에 한 번 정도 확인하시는 습관을 들이십시오. 비용이 들지 않고 시간도 얼마 안 걸립니다. 그런데 문제를 몇 달 일찍 발견하면 대응할 시간이 그만큼 생깁니다.

개인 부채가 반영되는 이유

연체가 없어도 부채 규모 자체가 평가에 들어옵니다.

이것이 심사의 논리입니다. 대표가 개인적으로 매달 상환할 금액이 크면, 회사에서 급여 외에 자금을 가져가게 될 가능성이 있다고 판단합니다.

카드론이나 현금서비스 이용은 다른 방법이 없었다는 뜻으로 읽힙니다.

카드론과 현금서비스가 특히 부정적입니다. 금리가 높은 자금을 쓴다는 것은 정상적인 조달이 어려웠다는 신호로 해석됩니다. 가능하면 다른 방법으로 대체하시거나 정리하십시오.

회사와 얽힌 항목

섞여 있으면 회사의 실체 파악이 어려워집니다.

분리하는 것이 원칙입니다. 그리고 가장 쉬운 첫걸음은 법인카드와 개인카드를 나누는 것입니다. 이것 하나만 해도 가지급금이 크게 줄고 세무 문제도 예방됩니다.

개인 명의 특허도 실무에서 자주 봅니다. 창업 초기에 대표 이름으로 출원한 것이 그대로 남아 있는 경우입니다. 기술평가에서 회사의 기술로 온전히 인정받기 어려우므로 법인 이전을 검토하십시오. 다만 이전 방식에 따라 세무 문제가 생길 수 있으니 세무 대리인과 상의하십시오.

연대보증이 면제되어도 신용은 봅니다

과거에는 대표 연대보증이 당연했습니다. 제도 개선으로 면제되는 경우가 늘었습니다.

그런데 여기서 오해가 생깁니다. “연대보증이 없어졌으니 개인 신용은 상관없다”고 생각하시는 경우입니다.

연대보증이 면제되어도 신용 조회는 이루어집니다.

두 가지는 별개입니다. 연대보증은 부실이 났을 때의 책임 문제이고, 신용 평가는 심사 단계의 판단 자료입니다. 면제되어도 조회는 그대로 이루어지고 결과가 반영됩니다.

문제가 있을 때의 대응

시간이 필요한 항목이 있습니다. 미리 준비하십시오.

자금 신청 계획이 있다면 몇 달 전부터 정리를 시작하십시오. 연체를 정리해도 기록에 남고, 정상 거래를 이어 가야 영향이 줄어듭니다. 신청 직전에 정리해도 효과가 바로 나타나지 않습니다.

대위변제 이력이 있으면

과거에 보증 사고가 있었다면 구상채무가 남아 있는지 확인하십시오. 이것이 정리되지 않으면 새 보증을 받기 어렵습니다.

정리 방법은 상환, 분할 상환 협의, 채무 조정 절차가 있습니다. 해당 보증기관에 현재 상태를 문의하시고 정리 방법을 협의하십시오.

성실하게 정리한 경우를 우대하는 제도가 있습니다. 재기 지원 관련 제도가 그렇습니다. 방치하지 마시고 절차를 밟으십시오.

배우자나 가족 명의는 답이 아닙니다

신용에 문제가 있으실 때 배우자나 가족 명의로 사업을 하는 것을 생각하시는 경우가 있습니다. 권하지 않습니다.

실질적인 경영자가 누구인지는 확인됩니다. 명의만 바꾸는 것은 나중에 더 큰 문제가 될 수 있고, 가족에게도 부담이 갑니다.

정리 절차를 밟고 정상적으로 회복하시는 편이 결국 안전합니다. 시간은 걸리지만 되돌릴 수 없는 문제를 만들지 않습니다.

평소 관리

자동이체가 가장 효과적인 예방책입니다.

자동이체를 걸어 두시는 것이 가장 확실합니다. 실무에서 연체의 상당수는 고의가 아니라 깜빡한 것입니다. 잔액 부족으로 하루 밀리는 일도 자주 있으니 여유 있게 관리하십시오.

한 장 요약

• 현재 연체가 가장 직접적입니다. 회사가 좋아도 막힙니다.
• 개인 부채도 반영됩니다.
• 카드론·현금서비스는 특히 부정적으로 읽힙니다.
• 미리 조회해 보십시오. 본인 조회는 신용에 영향이 없습니다.
• 회사와 개인을 분리하십시오. 카드부터 나누십시오.
• 연대보증 면제와 신용 평가는 별개입니다.
• 대위변제 이력이 있으면 구상채무를 확인하십시오.
• 자동이체가 가장 확실한 연체 예방입니다.

자주 묻는 질문

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참고자료

본문에 인용한 제도·수치는 아래 기관의 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 신청 시에는 반드시 해당 기관의 당해 연도 공고 원문을 확인하시기 바랍니다.