자동 연장이 아닙니다

운전자금은 대체로 1년 단위로 만기가 돌아옵니다. 그동안 문제없이 이자를 내셨다면 연장이 당연하다고 생각하시기 쉽습니다.

실제로 대부분 연장됩니다. 그래서 더 방심하게 됩니다.

그런데 연장은 새로운 심사입니다. 처음 대출할 때와 같은 기준으로 다시 봅니다. 그 사이 회사 상황이 나빠졌으면 결과가 달라질 수 있습니다.

연장이 안 되면 만기일에 전액을 갚아야 합니다. 그 돈이 준비되어 있으십니까.

무엇을 다시 봅니까

새 재무제표가 나온 뒤가 재심사 시점인 경우가 많습니다.

결산 직후가 고비입니다. 새 재무제표가 나오면 그 숫자로 다시 평가합니다. 작년보다 나빠졌으면 한도가 줄거나 조건이 바뀝니다.

세금 체납이 가장 치명적입니다. 이것 하나로 연장 심사가 시작도 안 됩니다.

언제부터 준비합니까

3개월 전에 시작하시면 문제를 고칠 시간이 있습니다.

미리 점검할 것

• 완납 증명 발급 — 국세, 지방세, 4대보험
• 신용 정보 확인 — 본인 조회로 확인 가능
• 재무제표 검토 — 작년 대비 어떻게 변했는가
• 다른 대출 현황 — 총 여신이 늘지 않았는가
• 담보 상태 — 가치 하락이 있는가

본인 신용 정보를 조회해 보십시오. 모르는 사이에 연체 기록이 생겼을 수 있습니다. 통신비나 카드 결제가 며칠 밀린 것도 기록됩니다.

4대보험 완납을 특히 확인하십시오. 자동이체가 실패해 밀린 것을 모르고 계시는 경우가 흔합니다.

실적이 나빠졌다면

매출이나 이익이 줄었으면 설명을 준비하십시오.

원인을 설명하지 못하면 최악으로 가정됩니다.

최근 몇 달 자료를 준비하십시오. 연간 실적은 나빠도 최근 몇 달이 회복 중이면 그것이 근거가 됩니다.

설명이 없으면 불리하게 해석됩니다. 심사자는 알 수 없는 상황을 나쁘게 가정합니다.

연장이 안 될 때의 선택지

전액 상환이 어려우면 조건 조정을 협의하십시오.

전액 거절보다 조건 변경이 일반적입니다. 한도를 줄이거나 분할 상환으로 바꾸는 방식입니다.

대환은 시간이 걸립니다. 다른 기관에서 새로 받아 갚으려면 심사에 몇 주가 필요합니다. 만기 직전에 시작하시면 늦습니다.

여러 건의 만기가 몰려 있으면

대출이 여러 건이면 만기가 겹치는지 확인하십시오.

같은 달에 여러 건의 만기가 오면 위험합니다. 하나가 안 되면 연쇄로 문제가 생깁니다.

만기를 분산시키십시오. 새로 자금을 받으실 때 기존 만기와 겹치지 않게 기간을 조정하시면 됩니다.

이 표 하나만 있어도 관리가 됩니다.

정책자금의 연장은 조금 다릅니다

정책자금은 사업 조건에 상환 방식이 정해져 있는 경우가 많습니다.

거치 후 분할 상환이 일반적입니다. 만기 일시상환이 아니라 처음부터 분할로 갚는 구조라 연장 개념이 다릅니다.

거치기간 종료 시점을 확인하십시오. 거치가 끝나면 원금 상환이 시작되어 월 부담이 갑자기 커집니다. 이 시점을 미리 아셔야 합니다.

보증서 대출의 만기

보증서로 받은 대출은 보증기관의 보증 기간도 함께 봐야 합니다.

보증 갱신 심사가 따로 있습니다. 은행이 연장해도 보증이 갱신되지 않으면 진행이 안 됩니다.

보증료를 다시 냅니다. 갱신 시점에 보증료가 발생하므로 자금 계획에 넣어 두십시오.

보증 비율이 조정될 수 있습니다. 회사 상황에 따라 부분 해지를 요구받는 경우가 있습니다.

연장 심사에 제출할 자료

요구 서류는 기관마다 다르지만 공통으로 준비할 것이 있습니다.

완납증명은 유효기간이 있으므로 시점을 맞춰 발급하십시오.

월별 매출 자료를 스스로 만들어 가십시오. 요구 서류가 아니어도 최근 흐름을 보여 주면 설명이 됩니다. 특히 연간 실적이 나쁘고 최근이 좋을 때 유용합니다.

완납증명은 발급일 기준입니다. 미리 뽑아 두시면 기간이 지나 다시 발급해야 할 수 있으니 제출 시점에 맞춰 발급하십시오.

연장 시 조건이 바뀌는 경우

연장이 되더라도 조건이 그대로가 아닐 수 있습니다.

조건 변경 통지를 받으면 근거를 물어보십시오.

금리가 오르면 이유를 물어보십시오. 기준금리 변동인지 우리 회사 평가가 낮아진 것인지에 따라 대응이 다릅니다. 후자라면 무엇을 개선하면 되는지 확인하십시오.

분할 상환으로 바뀌면 월 부담이 늘어납니다. 그 금액을 감당할 수 있는지 미리 계산하시고, 어려우면 상환 기간을 늘려 달라고 협의하십시오.

평소에 관계를 만드십시오

연장 심사는 서류만으로 결정되지 않습니다. 담당자의 판단도 들어갑니다.

정기적으로 소통하십시오. 1년에 한 번 만기 때만 연락하는 것보다, 분기에 한 번이라도 회사 상황을 공유하시는 편이 낫습니다.

나쁜 소식도 먼저 알리십시오. 큰 거래처를 잃었다면 심사 때 발견되는 것보다 미리 알리고 대응 계획을 설명하시는 것이 낫습니다.

한 장 요약

• 연장은 새로운 심사입니다.
• 결산 직후가 고비입니다.
• 2~3개월 전에 준비를 시작하십시오.
• 완납 상태를 반드시 확인하십시오.
• 실적이 나빠졌으면 설명을 준비하십시오.
• 만기를 분산시키십시오.
• 거치 종료 시점을 미리 아십시오.
• 평소에 소통하십시오.

자주 묻는 질문

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이 글에서 다룬 주제와 이어지는 실무 안내입니다. 조건과 한도는 회사 상황에 따라 달라지므로, 해당 페이지에서 우리 회사 기준으로 확인해 보십시오.

참고자료

본문에 인용한 제도·수치는 아래 기관의 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 신청 시에는 반드시 해당 기관의 당해 연도 공고 원문을 확인하시기 바랍니다.