보증서가 나와도 감액될 수 있습니다

보증기관에서 보증 승인을 받으면 그 금액이 그대로 대출된다고 생각하기 쉽습니다. 그런데 은행에 가면 금액이 줄어드는 경우가 있습니다. 이미 보증료를 낸 상태라 손해가 발생합니다.

이유는 보증비율이 100%가 아니기 때문입니다. 보증기관이 대출금 전액을 보증하는 것이 아니라 일정 비율만 보증하고, 나머지는 은행이 자기 신용으로 부담합니다. 그 부분에 대해서는 은행의 자체 판단이 그대로 적용됩니다.

보증서는 은행을 설득하는 자료이지 은행을 대신하는 결정이 아닙니다.

부분보증이라는 구조

보증기관이 전액을 보증하지 않는 데는 이유가 있습니다. 은행이 아무 위험도 지지 않으면 심사를 소홀히 할 수 있기 때문입니다. 일부를 은행이 부담하게 해서 은행도 함께 판단하도록 설계한 것입니다.

보증비율이 낮을수록 은행이 지는 위험이 커지므로 자체 심사가 까다로워집니다.

보증비율이 낮을수록 은행에서 막힐 가능성이 커집니다. 은행이 부담하는 몫이 크니 그만큼 신중해지기 때문입니다. 보증서를 받을 때 비율이 얼마인지 확인하시면 은행 단계의 난이도를 예상할 수 있습니다.

은행이 그 구간에서 보는 것

보증되지 않는 부분은 일반 신용대출과 같은 기준으로 심사합니다.

거래 실적이 얇으면 이 구간에서 막히는 경우가 많습니다. 하루아침에 만들 수 없는 항목입니다.

거래 실적이 결정적입니다. 같은 보증서를 들고 가도 주거래 실적이 두터운 은행은 자체 부담분까지 열어 주지만, 거래가 없는 은행은 보증 범위 안에서만 실행하려 합니다.

순서를 바꾸면 예방됩니다

가장 흔한 실수는 보증을 먼저 신청하고 나중에 은행을 찾는 것입니다. 이 순서면 보증료를 낸 뒤에 감액을 알게 됩니다.

은행에 물어볼 내용은 간단합니다. “보증서를 ○억 받아 오면 얼마까지 실행 가능하겠습니까”입니다. 정확한 금액을 확답받기는 어렵지만 대략의 범위는 알려 줍니다. 그 범위가 보증 예정액보다 훨씬 작다면 준비를 다시 해야 합니다.

은행을 고르는 기준

보증서는 여러 은행에서 쓸 수 있는 경우가 많습니다. 어느 은행에 가느냐가 실행 금액을 바꿉니다.

일부 프로그램은 협약은행이 지정되어 있어 선택의 여지가 없습니다. 미리 확인하십시오.

같은 은행이라도 지점에 따라 다릅니다. 지점별 여신 여력과 담당자 판단이 작용합니다. 한 곳에서 어렵다는 답을 들었다고 포기하지 마시고 다른 지점도 알아보십시오.

보증료는 별개로 나갑니다

보증부 대출의 비용을 계산할 때 보증료를 빠뜨리면 안 됩니다. 은행 이자와 별개로 보증기관에 내는 돈입니다.

담보대출과 비교하실 때는 이 항목을 더한 뒤 비교하셔야 정확합니다. 담보대출은 설정 비용이 한 번 들고, 보증부는 보증료가 매년 나가므로 기간이 길수록 담보 쪽이 유리해지는 구조입니다.

보증료율은 기업 신용등급과 보증비율에 따라 달라지고 우대 요건을 갖추면 감면되는 경우가 있습니다. 신청 시 우대 대상인지 확인해 보십시오.

감액됐을 때의 대응

이미 보증을 받았는데 은행에서 감액됐다면 선택지가 몇 가지 있습니다.

첫째, 다른 은행을 알아보십시오. 자체 부담분 판단은 은행마다 다릅니다. 거래 실적이 있는 다른 은행에서 더 나올 수 있습니다.

둘째, 담보를 일부 보태십시오. 은행이 부담하는 구간에 담보를 넣으면 그 위험이 줄어 실행이 가능해집니다.

셋째, 감액된 금액으로 실행하고 부족분은 다른 자금으로 채우십시오. 보증료를 이미 냈으므로 실행하지 않으면 그 비용이 완전히 낭비됩니다.

넷째, 보증 금액 자체를 조정하십시오. 은행이 실행 가능한 수준으로 보증을 줄이면 보증료도 함께 줄어듭니다. 아직 실행 전이라면 기관과 협의해 볼 수 있습니다.

보증비율이 높은 프로그램을 찾는 방법

같은 회사라도 어떤 프로그램을 쓰느냐에 따라 보증비율이 달라집니다. 정책 목적에 부합하는 기업일수록 높은 비율을 적용받습니다.

• 정책 우선 분야 — 해당 연도 중점 지원 대상이면 비율이 올라갑니다
• 소재·부품·장비 확인 기업 — 별도 우대가 적용되는 경우가 있습니다
• 창업 초기 기업 — 담보 여력이 없는 점을 감안한 프로그램이 있습니다
• 재해·위기 대응 특례 — 상황에 따라 한시적으로 높은 비율이 적용됩니다

우리 회사가 어느 프로그램의 대상이 되는지 기관에 문의하시면, 같은 보증이라도 조건이 나은 경로를 찾을 수 있습니다.

한 장 요약

• 보증은 대출금 전액을 덮지 않습니다. 나머지는 은행이 신용으로 부담합니다.
• 보증비율이 낮을수록 은행 심사가 엄격해집니다. 비율을 먼저 확인하십시오.
• 거래 실적이 자체 부담분 판단을 가릅니다. 하루아침에 만들 수 없습니다.
• 보증 신청 전에 은행에 먼저 물어보십시오. 전화 한 통이 손해를 막습니다.
• 은행과 지점에 따라 다릅니다. 한 곳에서 안 된다고 포기하지 마십시오.
• 보증료는 매년 나갑니다. 담보대출과 비교할 때 더해서 계산하십시오.
• 감액됐다면 실행은 하십시오. 보증료를 이미 냈으니 안 쓰면 전액 낭비입니다.

자주 묻는 질문

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참고자료

본문에 인용한 제도·수치는 아래 기관의 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 신청 시에는 반드시 해당 기관의 당해 연도 공고 원문을 확인하시기 바랍니다.