신용보증기금 보증, 등급이 아니라 등급을 만드는 항목을 봅니다 | 신용보증기금 사업자대출
상담에서 등급 이야기를 듣게 됩니다. 그런데 등급은 결과입니다. 그 등급을 만드는 항목이 무엇인지, 그중 손댈 수 있는 것과 시간이 필요한 것이 무엇인지를 나누어 보면 다음에 준비할 것이 정해집니다.
3줄 요약
- 등급은 결과입니다. 항목을 관리하면 등급이 따라옵니다.
- 재무와 비재무가 함께 반영됩니다. 비재무에서 갈리는 경우가 많습니다.
- 결산이 늦으면 손해입니다. 개선된 실적이 반영되지 않습니다.
등급을 묻기 전에 항목을 물어보십시오
보증 상담을 받으시면 등급 이야기가 나옵니다. 등급에 따라 한도와 보증료율이 정해지기 때문에 자연스러운 관심입니다.
그런데 등급은 결과입니다. 여러 항목을 평가해 나온 값이지, 그 자체로 손댈 수 있는 것이 아닙니다. 등급을 올리고 싶다면 그 등급을 만든 항목이 무엇인지를 알아야 합니다.
등급을 물어보시고, 그다음에 어느 항목이 낮았는지를 물어보십시오. 이 두 번째 질문이 실제로 도움이 됩니다.
담당자가 평가 모형의 세부를 알려 줄 수는 없습니다. 그것은 공개되지 않습니다. 다만 어느 영역이 약했는지는 대체로 설명해 줍니다. 그 정도만 알아도 다음에 무엇을 준비할지가 정해집니다.
평가는 두 갈래로 나뉩니다
| 갈래 | 보는 것 | 주된 자료 | 바꾸는 데 걸리는 시간 |
|---|---|---|---|
| 재무 항목 | 숫자로 나타나는 상태 | 재무제표 | 결산 주기(연 단위) |
| 비재무 항목 | 숫자로 안 나오는 부분 | 현장 확인, 신용 정보, 설명 자료 | 짧게는 즉시 |
배점 구조는 기관의 평가 모형에 따르며 공개 범위가 제한적입니다.
재무만 보는 것이 아닙니다. 비재무 항목이 상당한 비중을 차지하고, 실무에서는 여기서 갈리는 경우가 많습니다. 그리고 비재무 쪽이 단기간에 개선할 여지가 더 큽니다.
재무 항목에서 보는 것
| 구분 | 지표 | 의미 | 방향 |
|---|---|---|---|
| 안정성 | 부채비율 | 타인자본 의존도 | 낮게 |
| 안정성 | 자기자본비율 | 자본의 두께 | 높게 |
| 수익성 | 영업이익률 | 본업의 수익성 | 높게 |
| 수익성 | 이자보상배율 | 이자 감당 능력 | 높게 |
| 활동성 | 매출채권회전율 | 대금 회수 속도 | 높게 |
| 활동성 | 재고자산회전율 | 재고 소진 속도 | 높게 |
| 성장성 | 매출 증가율 | 사업의 확장 | 꾸준히 |
업종에 따라 표준적인 수준이 다릅니다. 절대값보다 업종 대비가 중요합니다.
업종 평균과 비교된다는 점을 기억하십시오. 부채비율 200%가 어떤 업종에서는 높고 어떤 업종에서는 보통입니다. 우리 업종의 일반적인 수준을 세무 대리인에게 물어보시면 위치가 잡힙니다.
비재무 항목에서 보는 것
숫자로 나오지 않는 부분입니다. 여기서 설명이 필요하고, 설명 여부에 따라 결과가 달라집니다.
| 항목 | 보는 것 | 준비할 자료 |
|---|---|---|
| 경영진 역량 | 대표의 경력과 업계 경험 | 이력, 이전 사업 경험 |
| 사업 안정성 | 거래처 구성과 지속성 | 거래 기간, 거래처 목록 |
| 매출 집중도 | 특정 거래처 의존도 | 거래처별 매출 비중표 |
| 업황 | 해당 산업의 전망 | 시장 자료, 협회 자료 |
| 신용 거래 이력 | 상환 이력, 연체 여부 | 금융 거래 기록 |
| 관리 체계 | 회계와 조직 상태 | 장부, 조직도 |
| 대표 개인 상태 | 개인 신용, 개인 부채 | 신용 조회 |
매출 집중도가 높으면 위험 요인으로 평가될 수 있습니다.
매출 집중도가 실무에서 가장 자주 지적됩니다. 한 거래처에 매출이 몰려 있으면 그 거래처를 잃을 때 회사가 흔들린다고 봅니다.
이때 “우리는 그 거래처와 10년 거래했고 계약이 갱신되고 있다”는 설명과, 신규 거래처를 확보하려는 노력을 보여 주는 자료가 도움이 됩니다. 집중도 자체를 없앨 수는 없어도 위험이 관리되고 있다는 것은 보여 줄 수 있습니다.
손댈 수 있는 것과 시간이 필요한 것
| 항목 | 단기 개선 | 방법 | 소요 |
|---|---|---|---|
| 결산 자료의 최신성 | 가능 | 결산을 제때 마무리 | 수주 |
| 거래처 자료 정리 | 가능 | 목록과 계약 정리 | 며칠 |
| 매출 집중도 설명 | 가능 | 신규 거래처 자료 준비 | 수주 |
| 완납 상태 | 가능 | 납부와 증명 발급 | 며칠 |
| 부채비율 | 일부 가능 | 증자, 부채 정리 | 수개월 |
| 수익성 | 시간 필요 | 영업 개선 | 반기~연 단위 |
| 연체 이력 | 불가 | 시간이 지나야 함 | 장기 |
단기에 바꿀 수 없는 항목은 설명으로 보완하십시오.
결산의 최신성은 즉시 개선할 수 있는데 자주 놓칩니다. 결산이 늦어 오래된 재무제표로 심사받으면, 그 사이 개선된 실적이 반영되지 않습니다. 매출이 늘고 이익이 났는데도 작년 숫자로 평가받는 셈입니다.
반대로 실적이 나빠진 경우라면 서두르지 않는 편이 나을 수도 있습니다. 이 판단은 세무 대리인과 상의하십시오.
한도가 정해지는 구조
등급이 나오면 그것으로 한도를 산정합니다. 다만 등급만으로 정해지는 것은 아닙니다.
| 요소 | 역할 |
|---|---|
| 신용등급 | 기본 한도 산정의 출발점 |
| 매출액 | 운전자금 소요의 기준 |
| 상환 능력 | 현금흐름 대비 감당 가능액 |
| 기존 여신 | 이미 받은 만큼 차감 |
| 우대 항목 | 인증, 정책 부합 등 |
여러 요소 중 가장 낮은 값이 실제 한도를 결정하는 경우가 많습니다.
“왜 이 금액입니까”를 물어보십시오. 등급 때문인지, 매출 규모 때문인지, 상환 능력 때문인지에 따라 다음에 준비할 것이 완전히 달라집니다.
보증료율도 등급으로 정해집니다
한도만이 아니라 매년 나가는 보증료도 등급의 영향을 받습니다.
여기에 우대 항목이 적용됩니다. 벤처기업 확인, 이노비즈, 여성기업, 창업기업 같은 항목이 요율을 낮춥니다. 다만 합산에 상한이 있어 무한정 내려가지는 않습니다.
상담 전에 준비할 것
| 자료 | 용도 |
|---|---|
| 재무제표 2~3기 | 추이를 보여 줍니다 |
| 부가세 신고 자료 | 매출의 실재를 확인합니다 |
| 거래처별 매출 자료 | 집중도 설명에 쓰입니다 |
| 기존 여신 현황표 | 기관, 금액, 잔액, 만기, 월 상환액 |
| 완납 증명 3종 | 국세, 지방세, 4대보험 |
| 보유 인증서 | 우대 항목 확인용 |
현황표 한 장을 만들어 가시면 상담이 훨씬 빨라집니다.
담당자가 가장 먼저 묻는 것이 기존 여신 상황입니다. 이것이 정리되어 있지 않으면 상담이 원론적인 이야기로 끝납니다.
한 장 요약
- 등급은 결과입니다. 어느 항목이 낮았는지 물어보십시오.
- 재무와 비재무가 함께 반영됩니다.
- 부채비율과 이자보상배율이 여러 곳에서 쓰입니다.
- 매출 집중도가 자주 지적됩니다. 분산 노력 자료를 준비하십시오.
- 결산을 제때 마무리하십시오. 최신 자료가 대체로 유리합니다.
- 한도는 여러 값 중 가장 낮은 것에 걸립니다.
- 우대 항목은 직접 물어보십시오. 자동이 아닐 수 있습니다.
- 현황표 한 장을 준비해 상담에 가십시오.
자주 묻는 질문
등급이 몇 등급인지 알려 주나요?
답변상담에서 개략적인 안내를 받으실 수 있습니다.
평가 모형의 세부는 공개되지 않지만 결과와 주요 요인은 설명받으실 수 있습니다.
“어느 항목이 낮았습니까”라고 구체적으로 물어보시면 개선 방향을 잡을 수 있습니다. 이 질문을 안 하시면 원론적인 답만 듣게 됩니다.
적자가 나면 보증이 안 되나요?
답변어려워지지만 절대 불가는 아닙니다.
적자의 원인과 지속성을 봅니다. 일회성 요인이나 투자로 인한 적자라면 설명이 통합니다.
다만 이자보상배율이 낮으면 상환 능력 항목에서 감액될 수 있습니다. 개선 계획을 근거와 함께 준비하십시오.
결산이 늦어졌는데 어떻게 하나요?
답변실적이 개선되었다면 결산을 마치고 신청하십시오.
오래된 재무제표로 심사받으면 그 사이 개선이 반영되지 않습니다.
반대로 실적이 나빠진 경우라면 판단이 달라질 수 있습니다. 세무 대리인과 상의하십시오.
거래처가 한 곳뿐인데 불리한가요?
답변위험 요인으로 평가될 수 있습니다.
그 거래처를 잃으면 매출이 사라지는 구조로 보기 때문입니다.
거래 기간이 길고 계약이 안정적이라는 자료, 그리고 신규 거래처 확보 노력을 함께 설명하십시오. 집중도를 없앨 수 없어도 관리되고 있다는 것은 보여 줄 수 있습니다.
부채비율을 어떻게 낮추나요?
답변증자, 부채 정리, 이익 유보가 방법입니다.
이익을 배당하지 않고 회사에 남기면 자기자본이 늘어 부채비율이 개선됩니다.
단기간에 큰 변화를 만들기는 어려우므로 결산 전에 계획을 세우십시오. 결산이 끝난 뒤에는 손대기 어렵습니다.
과거 연체 이력은 언제까지 영향을 주나요?
답변기록 보존 기간과 정상화 이후 경과에 따라 다릅니다.
최근 연체일수록 영향이 크고, 시간이 지나면서 줄어듭니다.
정상 상환을 이어 가는 것이 회복 방법입니다. 정확한 기간은 신용정보 관련 기관에 문의하십시오.
인증이 있으면 등급이 올라가나요?
답변등급보다는 우대 항목으로 반영되는 것이 일반적입니다.
보증료율 인하나 한도 우대 형태로 적용됩니다.
상담 시 우리가 해당되는 우대가 있는지 직접 물어보시고, 인증서를 지참하십시오.
기술보증기금과 어느 쪽으로 가야 하나요?
답변재무로 설명되면 신보, 기술로 설명되면 기보입니다.
매출과 재무 지표가 갖춰져 있으면 신용보증기금이 유리합니다.
매출은 적지만 기술 자료가 있다면 기술보증기금이 나을 수 있습니다. 양쪽에 상담을 받아 예상 한도를 비교해 보십시오.
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이 글에서 다룬 주제와 이어지는 실무 안내입니다. 조건과 한도는 회사 상황에 따라 달라지므로, 해당 페이지에서 우리 회사 기준으로 확인해 보십시오.
참고자료
본문에 인용한 제도·수치는 아래 기관의 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 신청 시에는 반드시 해당 기관의 당해 연도 공고 원문을 확인하시기 바랍니다.
우리 회사를 막고 있는 상한선은 어느 것입니까
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