승인 다음이 더 중요합니다

승인 통보를 받으면 마음이 놓입니다. 몇 달을 준비했고 심사를 통과했으니 이제 끝났다고 생각하게 됩니다. 그리고 약정서가 나오면 빨리 서명하고 자금을 받고 싶어집니다.

그런데 약정서에 적힌 조건이 이후 몇 년을 좌우합니다. 금리가 어떻게 정해지는지, 어떤 경우에 남은 돈을 즉시 갚아야 하는지, 무엇을 담보로 잡히는지가 모두 여기에 있습니다.

그리고 서명하면 되돌리기 어렵습니다. 나중에 “그런 조항이 있는 줄 몰랐다”고 해도 소용이 없습니다. 30분만 들여 읽어 보십시오. 그 30분이 몇 년의 부담을 바꿉니다.

승인은 시작이고 약정이 계약입니다. 계약서를 안 읽고 서명하는 일은 다른 거래에서는 하지 않으실 겁니다.

반드시 확인할 일곱 가지

약정서가 길어 보여도 핵심은 일곱 개 조항입니다. 이것만 확인하시면 대부분의 문제를 예방할 수 있습니다.

이 일곱 가지를 확인하시면 대부분의 문제를 예방할 수 있습니다.

금리 조항 — 변동이면 무엇에 연동되는지

고정금리면 기간 중 조건이 변하지 않으므로 계획이 명확합니다. 변동금리면 기준금리가 오르면 이자가 늘어납니다. 어느 정도까지 감당할 수 있는지 미리 계산해 보십시오.

연체 이자율은 평소 금리보다 훨씬 높습니다.

연체 이자율을 반드시 확인하십시오. 하루라도 연체하면 이 금리가 적용됩니다. 얼마나 높은지 알고 계시면 상환일 관리를 더 신경 쓰게 됩니다. 자동이체를 걸어 두시는 것이 가장 확실한 예방입니다.

기한이익 상실 조항 — 가장 중요하고 가장 안 읽힙니다

약정서에서 가장 위험한 조항입니다. 어떤 경우에 남은 돈 전부를 즉시 갚아야 하는지를 정합니다.

몇 년에 걸쳐 갚기로 한 돈을 한 번에 갚아야 하면 자금 계획이 무너집니다. 그런데 이 조항을 읽지 않고 서명하시는 분이 대부분입니다.

사유가 발생하면 잔액 전부를 즉시 갚아야 할 수 있습니다.

자금 용도 조항 — 증빙 기한을 확인하십시오

정책자금은 용도가 정해진 돈입니다. 약정서에 인정되는 용도와 증빙 의무가 적혀 있습니다.

시설자금은 집행 증빙이 필수인 경우가 대부분입니다.

증빙 제출 기한을 달력에 등록하십시오. 실무에서 문제가 되는 경우는 서류가 없어서가 아니라 기한을 잊어서입니다. 서류는 다 있는데 기한이 지나 회수 사유가 되는 일이 실제로 있습니다.

용도가 바뀌게 되면 임의로 처리하지 마시고 먼저 알리십시오. 사전에 협의하면 대부분 해결되고, 사후에 발견되면 용도 위반이 됩니다.

담보와 보증 조항 — 범위가 핵심입니다

담보 범위가 넓게 설정되면 나중에 다른 여신에도 영향을 줍니다.

담보 범위를 반드시 확인하십시오. 이 대출만 담보하는 것과, 앞으로 생길 채무까지 포함하는 것은 크게 다릅니다. 장래 채무까지 담보하는 설정이면 그 담보물의 여력이 전부 묶입니다. 나중에 다른 곳에서 자금을 받으실 때 제약이 됩니다.

연대보증도 마찬가지입니다. 제도 개선으로 면제되는 경우가 늘었지만, 사업과 상품에 따라 여전히 요구되기도 합니다. 승인 통보만으로는 알 수 없고 약정서를 봐야 압니다.

중도상환 조항

사업이 잘되면 미리 갚고 싶어집니다. 그때를 위해 조건을 알아 두십시오.

조기 상환으로 정책자금 한도가 회복되므로 알아 두시면 유용합니다.

정책자금은 조기상환수수료가 없는 경우도 있습니다. 있다면 얼마인지, 언제 면제되는지를 확인하십시오.

변동 사항 통지 의무

약정서에는 회사에 변화가 생기면 알려야 한다는 조항이 있습니다. 이것을 놓치는 경우가 많습니다.

통지하지 않으면 기한이익 상실 사유가 될 수 있습니다.

사업장을 옮기거나 대표가 바뀌면 여러 곳에 알려야 합니다. 금융기관과 정책기관도 그중 하나입니다. 잊기 쉬우니 변경 시 체크리스트를 만들어 두십시오.

모르는 것은 그 자리에서 물어보십시오

약정서는 법률 문서라 표현이 어렵습니다. 이해되지 않는 조항이 있으면 반드시 물어보십시오.

• 용어가 이해되지 않으면 담당자에게 설명을 요청하십시오
• 불리해 보이는 조항은 왜 필요한지 물어보십시오
• 협의 가능한 부분이 있는지 확인하십시오
• 금액이 크면 전문가 검토를 받으십시오
• 사본을 보관하십시오

실행 후에 남는 의무

약정에서 파생되는 의무는 실행 후에도 계속됩니다.

의무를 놓치면 기한이익 상실 사유가 될 수 있습니다.

사본을 보관하십시오

약정서 사본을 받아 별도로 보관하십시오. 나중에 확인할 일이 반드시 생깁니다.

만기가 언제인지, 조기상환수수료가 있는지, 처분 제한 기간이 얼마인지를 확인해야 할 때가 옵니다. 그때 약정서를 못 찾으면 담당 기관에 요청해야 하고 시간이 걸립니다.

여러 건이 있다면 한 폴더에 모으고 핵심 조건을 표로 정리해 두십시오. 기관, 금액, 금리, 만기, 상환 방식, 특이 조항을 한 줄씩 적으면 됩니다.

한 장 요약

• 서명 전에 읽으십시오. 이후 몇 년의 조건입니다.
• 일곱 개 조항을 특히 확인하십시오.
• 기한이익 상실이 가장 위험합니다.
• 다른 금융기관 연체도 사유가 됩니다.
• 연체 이자율을 확인하고 자동이체를 거십시오.
• 담보 범위가 장래 채무까지 포함하는지 보십시오.
• 증빙 제출 기한을 달력에 등록하십시오.
• 사본을 보관하고 핵심 조건을 표로 정리하십시오.

자주 묻는 질문

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참고자료

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