한도는 하나의 계산이 아닙니다

상담을 받으시면 예상 금액을 듣게 됩니다. 그런데 그 금액이 어떻게 나왔는지는 잘 설명되지 않습니다. 공고문의 최대 한도와도 다르고, 회사가 계산한 필요액과도 다릅니다.

이유는 한도가 여러 방식으로 각각 계산되기 때문입니다. 그리고 그중 가장 낮은 값이 실제 한도가 됩니다.

이 구조를 모르면 엉뚱한 것을 준비하게 됩니다. 매출이 부족해서 한도가 안 나오는 줄 알고 매출을 늘렸는데, 실제로는 상환 능력에 걸려 있었다면 아무 변화가 없습니다.

한도를 늘리려면 지금 걸려 있는 상한선이 무엇인지 먼저 알아야 합니다.

첫째 상한선 — 사업이 정한 최대치

공고문에 적힌 최대 한도입니다. 이것을 넘을 수는 없습니다. 가장 단순한 상한선이고, 확인도 쉽습니다.

이 상한이 가장 낮은 경우라면 다른 사업을 함께 검토하셔야 합니다.

용도별로 한도가 나뉘어 있으면 오히려 기회입니다. 운전자금 한도와 시설자금 한도가 별도로 잡혀 있다면, 두 가지를 나눠 신청하는 것이 총액을 키웁니다. 한쪽만 쓰면 다른 쪽 한도가 그대로 남습니다.

둘째 상한선 — 매출을 기준으로 한 산정

운전자금의 성격상 얼마가 필요한지를 매출 구조로 계산합니다. 이것이 두 번째 상한선입니다.

이 식이 말하는 것은 단순합니다. 매출이 클수록, 그리고 자금이 밖에 묶여 있는 기간이 길수록 필요한 운전자금이 크다는 것입니다.

회전기간을 줄이면 필요액 자체가 줄어 자금 부담이 낮아집니다.

여기서 중요한 점이 있습니다. 회전기간을 줄이면 빌릴 금액 자체가 줄어듭니다. 매출채권 회수를 열흘 앞당기면 그만큼 필요한 자금이 줄어들고, 이자도 줄어듭니다. 빌리는 것보다 회수를 앞당기는 것이 비용이 없습니다.

셋째 상한선 — 상환 능력을 기준으로 한 산정

얼마가 필요하냐와 별개로 얼마를 갚을 수 있느냐를 봅니다. 실무에서 가장 자주 걸리는 상한선이 이것입니다.

필요액이 3억인데 상환 능력으로 계산하면 1억 5천만 원이 나오는 상황이 흔합니다. 이때 매출 자료를 아무리 보강해도 금액이 늘지 않습니다.

기존 여신 정리가 가장 직접적입니다. 다만 상환할 자금이 있어야 합니다.

이자보상배율이 여기서 중요하게 쓰입니다.

이 값이 낮으면 새 여신을 감당할 여력이 없다고 판단됩니다. 정책자금뿐 아니라 은행 여신과 보증 심사에서도 같은 지표를 보므로, 평소에 관리해 두시면 여러 곳에서 도움이 됩니다.

넷째 상한선 — 신용과 담보를 기준으로 한 산정

신용등급과 담보 여력에 따른 한도입니다.

담보가 부족하면 보증기관 활용으로 이 상한선을 올릴 수 있습니다.

이 상한선에 걸려 있다면 보증기관이 답인 경우가 많습니다. 보증서가 담보를 대체하므로 담보 여력과 무관하게 한도가 나옵니다.

어디에 걸려 있는지 확인하는 법

상담이나 심사 결과를 받으실 때 가장 중요한 질문이 있습니다.

어디에 걸렸는지 모르면 엉뚱한 것을 고치게 됩니다.

기존 잔액이 차감됩니다

마지막으로 빼놓을 수 없는 항목이 있습니다. 이미 받은 정책자금이 있으면 그만큼 줄어듭니다.

이 구조 때문에 급하지 않은데 “받을 수 있을 때 받아 두자”고 한도를 채우면 정작 필요한 시점에 여유가 없습니다. 쓰지 않는 자금에도 이자는 나갑니다.

미래 계획이 있으면 지금의 한도 사용을 조절하십시오.

상담 전에 스스로 계산해 보십시오

담당자를 만나기 전에 아래 항목을 정리해 가시면 상담이 훨씬 구체적이 됩니다.

이 표 한 장이면 상담에서 바로 계산이 됩니다.

여기에 매출액, 매출채권 회수일, 재고 보유일, 매입채무 지급일 네 가지를 더하시면 매출 기반 상한선을 대략 계산해 보실 수 있습니다. 회전 일수는 재무제표로 세무 대리인이 계산해 줍니다.

한 장 요약

• 네 개의 상한선이 각각 계산됩니다.
• 가장 낮은 것이 실제 한도입니다.
• 상환 능력에 걸리는 경우가 가장 많습니다.
• “왜 그 금액입니까”를 물어보십시오.
• 회전기간을 줄이면 필요액 자체가 줄어듭니다.
• 담보 상한에 걸렸으면 보증이 답입니다.
• 기존 잔액이 차감됩니다. 미리 받아 두지 마십시오.
• 현황표 한 장을 준비해 상담에 가십시오.

자주 묻는 질문

함께 보면 좋은 자료

이 글에서 다룬 주제와 이어지는 실무 안내입니다. 조건과 한도는 회사 상황에 따라 달라지므로, 해당 페이지에서 우리 회사 기준으로 확인해 보십시오.

참고자료

본문에 인용한 제도·수치는 아래 기관의 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 신청 시에는 반드시 해당 기관의 당해 연도 공고 원문을 확인하시기 바랍니다.