여러 자금을 함께 쓸 때 걸리는 선 | 법인 정책자금 대출
여러 곳에서 자금을 받는 것은 흔한 일입니다. 다만 두 개의 선이 있습니다. 제도가 정한 중복 제한과, 회사가 감당할 수 있는 상환 부담입니다. 두 번째가 실질적으로 더 중요합니다.
3줄 요약
- 두 개의 선입니다. 중복 제한과 상환 부담입니다.
- 같은 용도 중복이 가장 자주 걸립니다.
- 제도가 허용해도 감당 못 하면 안 됩니다.
두 개의 선이 있습니다
여러 자금을 병행하실 때 확인해야 할 것은 두 가지입니다.
많은 분이 첫 번째만 확인하십니다. “중복이 되느냐”를 묻고, 된다고 하면 진행합니다. 그런데 제도가 허용해도 회사가 감당하지 못하면 결국 문제가 됩니다.
받을 때는 좋지만 몇 달 뒤부터 매달 상환액이 나갑니다. 그 합계가 현금흐름을 넘으면 연체가 나고, 연체가 나면 이후 모든 조달이 막힙니다.
받을 수 있는 금액과 갚을 수 있는 금액은 다릅니다. 두 번째 선이 실질적으로 더 중요합니다.
중복 제한의 유형
| 유형 | 내용 | 확인처 |
|---|---|---|
| 같은 용도 중복 | 동일 비용에 두 지원은 불가 | 공고문 |
| 같은 사업 중복 | 같은 사업을 두 번 받는 제한 | 공고문 |
| 기관 간 중복 | 특정 기관 간 중복 제한 | 기관 규정 |
| 총 한도 | 누적 상한 | 기관 규정 |
| 기간 제한 | 일정 기간 내 재신청 제한 | 공고문 |
공고문의 중복 지원 조항에 명시됩니다. 사업마다 다릅니다.
같은 용도 중복이 가장 자주 걸립니다. 같은 설비 구입비를 두 곳에서 지원받으려 하는 경우가 대표적입니다. 이것은 정산 단계에서 확인되고, 발견되면 한쪽을 반납하게 됩니다.
용도를 나누는 방법
중복을 피하려면 용도를 명확히 나누시면 됩니다. 이것이 실무에서 가장 많이 쓰이는 방법입니다.
| 조합 | 나누는 방식 |
|---|---|
| 시설 + 운전 | 설비는 A 자금, 원자재는 B 자금 |
| 개발 + 양산 | 개발비는 출연 과제, 설비는 융자 |
| 국내 + 수출 | 내수 관련은 A, 수출 관련은 B |
| 본사 + 지점 | 사업장별로 나눔 |
| 항목별 분리 | 같은 사업 안에서도 항목을 나눔 |
신청서에 용도를 명확히 적으시면 나중에 정산에서도 문제가 없습니다.
신청서에 용도를 구체적으로 적으십시오. “운영 자금”이라고만 쓰면 나중에 중복 여부를 설명하기 어렵습니다. “원자재 매입 ○○원, 인건비 ○○원”처럼 항목별로 적으시면 다른 자금과의 구분이 명확해집니다.
총 상환 부담 계산
| 항목 | 적을 내용 |
|---|---|
| 여신 A | 월 상환액 |
| 여신 B | 월 상환액 |
| 여신 C | 월 상환액 |
| 신규 예정 | 월 상환액 |
| 합계 | 여력과 비교 |
각자의 숫자로 계산해 보십시오. 여유가 없으면 금액이나 기간을 조정하십시오.
안전율을 100%로 잡지 마십시오. 매출은 매달 같지 않습니다. 좋은 달과 나쁜 달이 있고, 예상 못 한 지출도 생깁니다.
계절 변동이 큰 업종이라면 비수기 기준으로 계산해 보십시오. 연평균으로 계산하면 비수기에 연체가 납니다. 숙박업, 관광업, 계절 상품을 다루는 업종이 특히 그렇습니다.
거치기간이 끝나는 시점이 겹치면
여러 자금의 거치기간이 비슷한 시기에 끝나면 그때 부담이 몰립니다. 이것을 미리 보지 않으면 어느 날 갑자기 상환액이 두세 배가 됩니다.
| 항목 | 확인할 것 |
|---|---|
| 각 여신의 거치 종료 시점 | 언제 원금 상환이 시작되는가 |
| 만기 시점 | 언제 끝나는가 |
| 부담이 몰리는 구간 | 어느 시기에 가장 큰가 |
| 대응 | 기간 조정, 조기 상환, 신청 시점 조정 |
시점을 흩어 놓으면 부담이 분산됩니다.
신청 시점을 조정하면 거치 종료와 만기가 자연스럽게 분산됩니다. 여러 건을 같은 시기에 받으면 나중에 같은 시기에 부담이 몰립니다. 몇 달씩 간격을 두시는 것도 방법입니다.
신용 평가에 미치는 영향
여신이 늘어나는 것 자체가 다음 심사에 영향을 줍니다.
| 항목 | 영향 |
|---|---|
| 총 여신 규모 | 상환 능력 평가에 반영 |
| 여신 건수 | 많으면 관리 부담으로 볼 수 있음 |
| 부채비율 | 상승 |
| 이자보상배율 | 이자 증가로 하락 |
| 신규 한도 | 기존 잔액만큼 차감 |
여신이 늘면 다음 심사에서 한도가 줄어들 수 있습니다.
지금 받는 것이 다음 한도를 줄입니다. 이 점을 감안하셔야 합니다. 급하지 않은 자금은 미루시는 편이 낫고, 미래에 큰 투자 계획이 있다면 지금 한도를 아껴 두셔야 합니다.
관리 체계를 만드십시오
여러 건을 관리하려면 체계가 필요합니다. 머릿속으로만 관리하면 반드시 놓칩니다.
| 항목 | 적을 내용 |
|---|---|
| 기관·사업명 | 어디서 받았나 |
| 최초 금액 | 얼마 |
| 현재 잔액 | 남은 금액 |
| 금리 | 고정인지 변동인지, 몇 퍼센트 |
| 월 상환액 | 매달 나가는 돈 |
| 거치 종료 | 언제부터 원금 상환 |
| 만기 | 언제 끝나는가 |
| 특이 조항 | 처분 제한, 증빙 의무 등 |
이 표 한 장이면 상담과 계획 수립이 모두 빨라집니다.
여기에 월별 상환 일정표를 더하시면 언제 얼마가 나가는지 한눈에 보입니다. 그러면 부담이 몰리는 시점을 미리 발견할 수 있습니다.
분기마다 점검하십시오. 상환 부담이 여력 안에 있는지, 곧 만기가 오는 건이 있는지, 거치가 끝나는 건이 있는지를 확인하십시오.
여유 한도를 남겨 두십시오
마지막으로 중요한 원칙입니다. 한도를 다 쓰지 마십시오.
급하지 않은데 “받을 수 있을 때 받아 두자”고 한도를 채우면, 정작 필요할 때 여유가 없습니다. 그리고 쓰지 않는 자금에도 이자가 나가고 부채비율이 올라갑니다.
예기치 못한 상황은 반드시 옵니다. 거래처 부도, 설비 고장, 갑작스러운 대량 수주. 그때 대응할 여지가 있어야 합니다.
상환 부담이 커졌을 때
이미 부담이 커진 상태라면 연체가 나기 전에 움직이십시오.
만기 연장, 상환 유예, 상환 방식 변경 같은 방법이 있습니다. 회사 상태가 아직 괜찮을 때 협의하면 조정 여지가 큽니다.
연체가 난 뒤에는 선택지가 크게 줄어듭니다. 그리고 연체 기록은 오래 남아 이후 모든 조달에 영향을 줍니다. 어려워질 것 같으면 그전에 연락하십시오.
한 장 요약
- 두 개의 선입니다. 중복 제한과 상환 부담입니다.
- 같은 용도 중복이 가장 자주 걸립니다.
- 용도를 나누어 신청서에 명확히 적으십시오.
- 총 월 상환액을 여력과 비교하십시오.
- 안전율을 100%로 잡지 마십시오. 비수기 기준으로 보십시오.
- 거치 종료 시점을 흩어 놓으십시오.
- 지금 받는 것이 다음 한도를 줄입니다.
- 여유 한도를 남겨 두십시오.
자주 묻는 질문
중복 제한을 어떻게 확인하나요?
답변공고문의 중복 지원 조항을 보십시오.
명시되어 있는 경우가 대부분입니다.
애매하면 담당 창구에 직접 문의하십시오. 두 사업의 이름을 대고 함께 받을 수 있는지 물으시면 됩니다.
모르고 중복 지원을 받으면 어떻게 되나요?
답변환수 대상이 될 수 있습니다.
정산 단계에서 확인되면 한쪽을 반납하게 됩니다. 가산금이 붙을 수도 있습니다.
신청 단계에서 기존 지원 내역을 정확히 적으십시오. 숨기는 것이 가장 위험합니다.
은행 대출도 중복에 들어가나요?
답변정책 지원 간의 중복이 주된 대상입니다.
은행 대출은 일반적으로 중복 제한 대상이 아닙니다.
다만 상환 능력 평가에서는 함께 반영됩니다. 총 부채가 많으면 승인 금액이 줄어듭니다.
여러 건이면 관리가 복잡하지 않나요?
답변복잡해집니다. 그것도 비용입니다.
만기와 상환일이 여러 개가 되고 각각의 증빙 의무도 생깁니다.
현황표를 만들어 두시면 관리가 수월합니다. 분기마다 한 번씩 점검하십시오.
상환 부담이 커지면 어떻게 하나요?
답변연체가 나기 전에 조건 조정을 협의해 보십시오.
만기 연장이나 상환 방식 변경이 가능한 경우가 있습니다.
회사 상태가 아직 괜찮을 때 협의하면 조정 여지가 큽니다. 연체 후에는 선택지가 줄어듭니다.
조기 상환으로 부담을 줄일 수 있나요?
어느 것부터 갚아야 하나요?
답변금리가 높은 것부터가 원칙입니다.
같은 금액을 갚아도 금리가 높은 쪽을 갚는 것이 이자 절감이 큽니다.
다만 조기상환수수료와 담보 관계도 함께 보셔야 합니다. 총비용 기준으로 계산해 판단하십시오.
여유 한도를 얼마나 남겨야 하나요?
답변정해진 답은 없지만 몇 달치 고정비 정도는 확보해 두십시오.
예기치 못한 상황에 대응할 여지가 필요합니다.
마이너스 한도처럼 필요할 때만 쓰는 형태로 확보해 두시면 이자 부담 없이 여유를 만들 수 있습니다.
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참고자료
본문에 인용한 제도·수치는 아래 기관의 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 신청 시에는 반드시 해당 기관의 당해 연도 공고 원문을 확인하시기 바랍니다.
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