금리만 보면 틀립니다

“이 자금이 금리가 제일 낮으니 여기로 하자”는 판단이 자주 틀립니다.

이유는 간단합니다. 금리가 낮은 자금은 대체로 한도가 작습니다. 필요액이 그보다 크면 나머지를 다른 데서 빌려야 하고, 그쪽은 금리가 높습니다.

판단 기준은 개별 금리가 아니라 총 조달액의 가중평균 금리입니다.

계산해 보겠습니다

금리가 더 낮은 자금이 포함된 A안이 오히려 불리합니다.

A안에는 3% 자금이 있습니다. 그런데 한도가 1억뿐이라 나머지 2억을 6%로 채워야 합니다. 결과적으로 평균 5%입니다.

B안은 3%보다 비싼 4.5%짜리 하나입니다. 그런데 필요액 전체를 채우므로 평균이 4.5%로 더 낮습니다.

개별 금리로 비교하면 A안이 좋아 보입니다. 총액으로 계산해야 진실이 나옵니다.

비교표를 만드십시오

이 표를 채워 놓고 비교하시면 판단이 쉬워집니다.

표로 만드십시오. 머릿속으로 비교하시면 놓칩니다. 세 곳 정도를 나란히 적으면 답이 보입니다.

부대 비용을 빠뜨리지 마십시오

보증료는 반복 비용이라 영향이 큽니다.

조기 상환 계획이 있으면 중도상환수수료를 확인하십시오. 여유가 생겨 미리 갚으려는데 수수료가 붙으면 계획이 어긋납니다.

한도는 무엇으로 정해집니까

여러 기준 중 가장 낮은 값이 실제 한도가 됩니다.

여러 기준 중 최솟값이 한도가 됩니다. 매출 기준으로는 5억이 나와도 상환 능력 기준으로 2억이면 2억입니다.

기존 여신이 차감됩니다. 이미 받은 대출이 많으면 새로 받을 수 있는 금액이 줄어듭니다.

여러 창구를 나눠 쓰십시오

한 곳에서 다 받으려 하시면 한도에서 막힙니다.

각각 따로 산정되므로 나눠 쓰면 총액이 커집니다.

다만 총 여신이 상환 능력을 넘으면 안 됩니다. 여러 곳에서 받는다고 무한정 늘릴 수 있는 것이 아닙니다.

필요액을 먼저 확정하십시오

비교하기 전에 얼마가 필요한지가 정해져 있어야 합니다.

용도별로 나누십시오. 시설에 얼마, 운전에 얼마인지 구분하면 각각에 맞는 자금을 고를 수 있습니다.

시기도 나누십시오. 전액이 지금 필요한 것이 아니면 단계적으로 받으시는 편이 이자가 적게 나갑니다.

너무 많이 받지 마십시오. 쓰지 않는 돈에도 이자는 나갑니다. 마이너스 방식 한도로 필요할 때만 쓰는 구조가 맞을 수 있습니다.

상환 방식이 실제 부담을 바꿉니다

같은 금리, 같은 금액이라도 상환 방식에 따라 월 부담이 크게 다릅니다.

총 이자가 적은 것과 월 부담이 적은 것은 다릅니다.

총 이자만 보고 고르지 마십시오. 원금 균등이 총 이자는 적지만 초기 월 부담이 큽니다. 그 부담을 못 견디면 연체가 나고, 연체 비용이 절감한 이자보다 큽니다.

거치기간 종료 시점을 반드시 계산하십시오. 거치 중에는 이자만 내다가 끝나는 달부터 원금이 붙어 부담이 몇 배가 됩니다. 그 시점의 현금흐름을 미리 확인해 두셔야 합니다.

비교표 양식

실제로 이렇게 채워 놓고 보시면 됩니다.

빈칸을 채우려면 각 창구에 물어보셔야 합니다. 그 과정 자체가 준비가 됩니다.

빈칸을 채우는 과정이 중요합니다. 각 기관에 전화해 조건을 물어보시면 우리 회사가 어느 정도로 평가받는지도 알게 됩니다.

상담은 무료이고 기록이 남지 않습니다. 여러 곳에 물어보셔도 신용에 영향이 없으니 부담 갖지 마십시오.

실행 시점을 확인하십시오

금리가 낮아도 늦게 나오면 소용없는 경우가 있습니다.

돈이 필요한 시점을 역산하십시오. 저리 자금을 기다리다 시기를 놓치시면 손해가 더 클 수 있습니다.

병행 신청도 방법입니다. 여러 곳에 동시에 신청해 두고 먼저 되는 쪽을 쓰는 것입니다. 다만 중복 실행되지 않게 관리하셔야 합니다.

금리 인하 요구권을 잊지 마십시오

받은 뒤에도 조건을 개선할 수 있습니다.

실적이 좋아졌으면 서면으로 신청하십시오. 매출 증가, 이익 개선, 신용등급 상승, 인증 취득이 사유가 됩니다.

정기적으로 확인하십시오. 결산 후 실적이 좋아졌을 때가 적기입니다.

거절되어도 사유를 받으십시오. 무엇이 부족한지 알면 다음에 준비할 수 있습니다.

한 장 요약

• 금리만 보면 틀립니다.
• 가중평균 금리로 비교하십시오.
• 보증료 등 부대 비용을 넣으십시오.
• 한도는 여러 기준의 최솟값입니다.
• 창구를 나눠 쓰면 총액이 커집니다.
• 필요액을 먼저 확정하십시오.
• 실행 시점을 확인하십시오.
• 금리 인하 요구권을 활용하십시오.

자주 묻는 질문

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참고자료

본문에 인용한 제도·수치는 아래 기관의 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 신청 시에는 반드시 해당 기관의 당해 연도 공고 원문을 확인하시기 바랍니다.