같은 정책자금도 은행에 따라 실행이 달라집니다 | 중소기업 정책자금 대출
정책 재원이 같아도 은행이 붙이는 조건은 다릅니다. 그리고 은행마다 여신 정책이 달라 한 곳의 결과가 전부가 아닙니다. 취급 은행이 여럿이면 비교해 보셔야 합니다.
3줄 요약
- 가산금리와 조건이 은행마다 다릅니다.
- 여신 정책도 다릅니다. 한 곳의 결과가 전부는 아닙니다.
- 두세 곳에서 견적을 받아 총 상환액으로 비교하십시오.
왜 다릅니까
대리대출이나 온렌딩처럼 은행을 통해 실행되는 방식에서는 은행이 자체 심사를 하고 조건을 정합니다.
정책 재원의 기본 조건은 같습니다. 그런데 은행이 붙이는 부분이 다릅니다. 가산금리, 담보 요구, 부수 거래 조건 같은 것들입니다.
그래서 같은 사업, 같은 회사인데도 은행마다 결과가 달라집니다. 한 곳에서 거절된 건이 다른 곳에서 승인되는 일도 실제로 있습니다.
정책 부분은 같고 은행 부분이 다릅니다. 그 차이를 확인하지 않으면 손해입니다.
무엇이 다릅니까
| 항목 | 내용 | 영향 |
|---|---|---|
| 가산금리 | 은행이 붙이는 금리 | 이자 부담 |
| 담보 요구 | 물적담보 필요 여부와 범위 | 준비 부담 |
| 한도 판단 | 자체 여신 심사 결과 | 조달 가능액 |
| 처리 기간 | 심사와 실행 속도 | 자금 일정 |
| 부수 거래 | 예금, 카드 등 요구 | 기회비용 |
| 승인 여부 | 같은 회사도 결과가 다를 수 있음 | 진행 가능성 |
은행마다 여신 정책과 업종별 판단이 다릅니다.
업종에 대한 판단이 은행마다 다릅니다. 어떤 은행은 특정 업종에 보수적이고, 어떤 은행은 그 업종에 경험이 많아 적극적입니다. 이것이 결과를 가르는 경우가 있습니다.
어떻게 비교합니까
| 항목 | 물어볼 것 |
|---|---|
| 총 금리 | 기준 + 가산이 얼마인가 |
| 담보 | 무엇이 필요한가, 감정이 필요한가 |
| 한도 | 얼마까지 가능한가 |
| 기간 | 거치와 상환 기간 |
| 상환 방식 | 분할인가 만기일시인가 |
| 부수 조건 | 예금이나 카드 요구가 있는가 |
| 처리 기간 | 얼마나 걸리는가 |
구두로 듣지 마시고 조건표로 받으십시오.
부수 거래 조건도 비용입니다
“예금을 얼마 들어 주시면 금리를 낮춰 드리겠습니다”라는 제안을 받으실 수 있습니다.
이것은 금리 할인처럼 보이지만 실제로는 자금이 묶이는 것입니다. 예금에 묶인 돈은 쓸 수 없으므로 그만큼 다른 곳에서 조달해야 합니다.
계산해 보시고 판단하십시오. 여유 자금이 있어 어차피 예금할 계획이었다면 문제가 없지만, 운영 자금을 묶는 것이라면 손해입니다.
주거래 은행의 이점
| 이점 | 내용 |
|---|---|
| 심사 자료 | 거래 이력이 이미 있음 |
| 처리 속도 | 상대적으로 빠름 |
| 조건 협의 | 관계에 따라 여지 |
| 사후 관리 | 기존 담당자와 소통 |
| 종합 판단 | 전체 거래를 보고 판단 |
다만 조건이 반드시 가장 좋은 것은 아닙니다.
빠르지만 조건이 최선은 아닐 수 있습니다. 관계가 있으면 협의가 수월하지만, 그 관계 때문에 비교를 안 하시면 손해를 볼 수 있습니다.
금액이 크면 다른 곳과 비교해 보십시오. 그리고 다른 곳의 조건을 근거로 주거래 은행과 협의하시면 조건이 개선되는 경우가 있습니다.
거절되었을 때
| 거절 사유 | 대응 |
|---|---|
| 담보 부족 | 보증기관 활용 검토 |
| 재무 지표 | 정책기관 직접대출 검토 |
| 업종 판단 | 다른 은행에 문의 |
| 여신 한도 초과 | 기존 여신 정리 후 재시도 |
| 신용 상태 | 정리 후 일정 기간 |
사유를 확인하지 않으면 다음 대응을 정할 수 없습니다.
사유를 반드시 물어보십시오. “왜 안 되었습니까”를 알아야 다음 은행에서 다르게 준비할 수 있습니다. 그냥 다른 은행에 가면 같은 이유로 거절될 수 있습니다.
업종 판단이 사유라면 다른 은행이 답입니다. 은행마다 업종별 정책이 다르므로 결과가 달라질 수 있습니다.
담보나 재무가 사유라면 경로를 바꾸십시오. 보증기관을 통한 보증부대출이나 정책기관 직접대출이 대안이 됩니다.
여러 곳에 동시에 문의해도 됩니까
| 단계 | 가능 여부 | 주의 |
|---|---|---|
| 상담 | 자유롭게 가능 | 조건 비교 목적 |
| 정식 신청 | 가능하나 조회 이력이 남음 | 반복되면 영향 |
| 실행 | 한 곳에서만 | 중복 실행 불가 |
상담 단계에서 조건을 비교하시고 정식 신청은 한 곳으로 하십시오.
상담 단계에서 비교하십시오. 상담은 조회 이력이 남지 않는 경우가 많고, 조건을 들어 보는 것만으로도 판단이 됩니다.
정식 신청을 여러 곳에 넣으면 조회 이력이 쌓입니다. 이것이 반복되면 “여러 곳에서 거절당하고 있다”는 신호로 읽힐 수 있습니다.
상담 준비물
빈손으로 가시면 원론적인 답만 듣게 됩니다. 자료를 준비해 가시면 구체적인 조건을 들으실 수 있습니다.
- 재무제표 2~3기
- 부가세 신고 자료
- 기존 여신 현황표
- 완납 증명 3종
- 사업 소개 자료
- 정책자금 승인 내역 — 이미 승인받았다면
현황표 한 장이 있으면 상담이 빨라집니다. 은행 담당자가 가장 먼저 묻는 것이 기존 여신 상황입니다.
취급 은행을 어떻게 찾습니까
정책기관 홈페이지의 취급 기관 안내에서 확인하실 수 있습니다. 사업마다 취급 은행이 다를 수 있으니 해당 사업의 안내를 보셔야 합니다.
주거래 은행이 목록에 있으면 그곳에서 상담하시는 것이 편합니다. 없으면 목록에 있는 은행 중 접근이 쉬운 곳을 고르십시오.
거래 실적이 없어도 신청은 가능합니다. 다만 심사 자료가 없어 시간이 더 걸릴 수 있습니다.
평소에 관계를 만들어 두십시오
급할 때 처음 가면 시간이 걸립니다. 평소에 관계를 만들어 두시면 필요할 때 훨씬 빠릅니다.
정기적으로 재무 자료를 공유하십시오. 결산이 끝나면 재무제표를 보내 드리는 것만으로도 관계가 유지됩니다.
담당자를 알아 두십시오. 담당자가 바뀌면 새로 설명해야 하므로 변경 시 인수인계를 확인하시는 것이 좋습니다.
작은 거래라도 이어 가십시오. 여신이 전혀 없으면 상환 이력이 쌓이지 않아 평가할 자료가 없습니다.
연체를 만들지 마십시오. 관계가 아무리 좋아도 연체 기록은 시스템에 남습니다.
한 장 요약
- 가산금리와 조건이 은행마다 다릅니다.
- 업종 판단도 달라 결과가 다를 수 있습니다.
- 두세 곳에서 견적을 받아 비교하십시오.
- 총 상환액으로 물어보십시오.
- 부수 거래 조건도 비용입니다.
- 거절 사유를 반드시 확인하십시오.
- 상담은 여러 곳, 신청은 한 곳으로 하십시오.
- 평소에 관계를 만들어 두십시오.
자주 묻는 질문
취급 은행 목록은 어디서 보나요?
답변정책기관 홈페이지의 취급 기관 안내에서 확인됩니다.
사업별로 취급 은행이 다를 수 있습니다.
주거래 은행이 목록에 있는지 먼저 확인하시고, 없으면 접근이 쉬운 곳을 고르십시오.
은행마다 금리 차이가 큰가요?
답변가산금리 차이가 있을 수 있습니다.
회사의 신용 상태와 은행 정책에 따라 달라집니다.
비교해 보시면 차이를 확인하실 수 있습니다. 금액이 크면 그 차이가 상당한 금액이 됩니다.
예금을 들라는 조건이 붙으면 어떻게 하나요?
답변그것도 비용으로 계산해 비교하십시오.
자금이 묶이는 만큼 기회비용이 발생합니다. 쓸 수 있는 돈 기준으로 실질 금리를 계산해 보십시오.
조건 없이 가능한 곳이 있는지 확인해 보시고, 여유 자금이 있어 어차피 예금할 계획이었다면 문제가 없습니다.
한 은행에서 거절되면 신용에 영향이 있나요?
답변조회 이력이 남을 수 있습니다.
반복되면 영향을 줄 수 있습니다.
상담 단계에서 가능성을 확인한 뒤 정식 신청하시는 편이 낫습니다. 상담은 조회 이력이 남지 않는 경우가 많습니다.
정책기관 승인을 받았는데 은행에서 거절되면요?
답변다른 취급 은행에 문의해 보십시오.
승인 자체는 유효한 경우가 있습니다.
담당 기관에 상황을 알리고 처리 방법을 확인하십시오. 다른 은행으로 진행할 수 있는지 물어보시면 됩니다.
주거래 은행이 없으면 불리한가요?
답변심사 자료가 적어 시간이 더 걸릴 수 있습니다.
거래 이력이 있으면 판단이 빨라집니다.
지금부터라도 한 곳과 거래를 이어 가시면 나중에 도움이 됩니다. 작은 여신이라도 성실히 상환한 기록이 자산입니다.
조건 협의가 가능한가요?
답변항목에 따라 여지가 있습니다.
가산금리나 부수 거래 조건은 협의되는 경우가 있습니다.
다른 곳의 조건을 근거로 제시하시면 협의가 수월합니다. 비교 견적이 협상 자료가 됩니다.
거절 사유를 안 알려 주면 어떻게 하나요?
답변구체적으로 물어보시면 대체로 설명해 줍니다.
“어느 부분이 부족했습니까”라고 물으시면 개략적인 방향은 알려 줍니다.
그것으로도 다음 준비가 달라집니다. 담보 문제인지 재무 문제인지만 알아도 경로를 바꿀 수 있습니다.
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이 글에서 다룬 주제와 이어지는 실무 안내입니다. 조건과 한도는 회사 상황에 따라 달라지므로, 해당 페이지에서 우리 회사 기준으로 확인해 보십시오.
참고자료
본문에 인용한 제도·수치는 아래 기관의 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 신청 시에는 반드시 해당 기관의 당해 연도 공고 원문을 확인하시기 바랍니다.
우리 회사를 막고 있는 상한선은 어느 것입니까
매출, 회전일수, 기존 여신, 신청 예정 사업 네 가지만 넣으면 상한선 높이를 각각 계산해 드립니다. 소요 시간 약 2분이며, 연락처 입력 없이 결과부터 확인하실 수 있습니다.
